Building a home is one of the most rewarding and valuable investments you’ll make in your lifetime. Whether it’s to create a secure space for your family, benefit from property value growth, or make a wise long-term investment, a home loan can help bring that dream to life.
For under-construction properties, lenders usually offer two repayment options, pre-EMI home loan and full-EMI. With pre-EMI, you pay only interest during construction, and full EMIs begin after possession. With Full EMI, you start repaying both principal and interest right from the start.
Choosing the right repayment option depends on your financial situation and future cash flow. By understanding how each one works, you can better plan your finances, reduce stress, and make confident decisions throughout your home-buying journey.
What is Pre-EMI?
Pre-EMI refers to the interest paid on a home loan amount that has been partially disbursed, usually for under-construction properties. Instead of paying the complete EMI (which includes both principal and interest), borrowers pay only the interest on the disbursed loan amount until the property is ready for possession or the whole loan is disbursed. This initially results in lower monthly payments but does not reduce the principal during this period, potentially increasing the overall interest in the long run.
How Pre-EMI Works
When you take a home loan for an under-construction property, the bank doesn’t give you the full loan amount at once. Instead, it provides the money in parts, which is called disbursement, based on how much of the building is completed.
Let’s break it down:
Loan Given in Stages
Let’s say, your total loan is ₹25 lakh
But in the beginning, only ₹5 lakh is given because only the foundation is done
After a few months, when more work is done, another ₹10 lakh is given
This continues until the full ₹25 lakh is disbursed
While the house is being built, you don’t pay the complete EMI (which includes both the loan + interest). Instead, you only pay interest on the amount given so far. This is called pre-EMI.
Example:
First ₹5 lakh disbursed → You pay around ₹3,500/month as pre-EMI
After 6 months, ₹10 lakh more is disbursed → Now your pre-EMI becomes about ₹10,600/month.
This continues as more money is released during construction.
Once your house is ready, pre-EMI stops, and complete EMI starts. Now you pay both the loan + interest every month. The pre-EMI home loan period doesn’t reduce your loan term. Your complete EMI plan starts after construction, for the full loan term (like 20 years, 25 years, etc.).
The Key Differences: Pre-EMI vs. Full EMI
Let us examine pre-EMI against full EMI payment plans to understand differences in scheduling, equity modification, and financial expenses.
Parameter
Pre-EMI
Full EMI
Payment
Interest-only during construction
Principal + interest from the start
Disbursement
Partial, per construction milestone
Full or more extensive upfront disbursement
Loan Tenure
Extended overall period (post-construction count)
Shorter due to immediate principal repayment
Total Interest
Higher over the loan’s life
Lower, as the principal decreases earlier
Tax Benefits
Available after possession
Immediate, if the property is ready
Advantages of Pre-EMI
Let’s explore what makes pre-EMI a handy option for many homebuyers.
Lower Initial Burden: Pre-EMI helps borrowers pay less compared to Full EMIs, thus reducing the financial weight during the construction period.
Flexibility: Borrowers who opt for this feature maintain flexibility to balance both their financial responsibilities and investment activities.
Tax Benefits: During the pre-construction period, homebuyers can claim the interest payments in five equal parts after possession through Section 24(b) of the Income Tax Act.
Disadvantages of Pre-EMI
Now, let’s get real about some of the downsides you might face with pre-EMI.
Higher Long-Term Cost: The delay of principal payment throughout the loan period can lead to increased total interest costs.
No Equity Buildup: The property gains no equity value during construction since interest payments do not reduce the principal amount, prolonging homeowners’ time to accumulate property equity.
Construction Delays: If the duration of house construction is extended in the pre-EMI period, it will increase total interest payments.
So, while pre-EMI can ease short-term pressure, it may also set you up for higher costs in the long run.
When to Choose Pre-EMI?
Short-Term Cash Crunch: A cash flow problem resolved by pre-EMI makes both rent expenses and EMI payments possible until better financial circumstances arise.
Intent to Sell: Property investors who aim to sell their developed real estate after construction choose pre-EMI because this financing method minimises short-term expenditures.
Anticipated Income Growth: Borrowers will start with pre-EMI followed by Full EMI payments in the future if they expect their income to increase at a notable level.
So, choose pre-EMI when you need a financial breather upfront and foresee better cash flow or a quick sale once the property is ready.
Tax Implications
Home buyers should examine the tax deductions linked to home loans because they play a crucial part:
Pre-EMI Interest: Under Section 24(b) of the Income Tax Act, you can deduct up to ₹2 lakh of pre-construction interest payments on self-occupied properties annually.
Principal Repayment: During the Full EMI phase, homeowners can deduct principal repayment costs of up to ₹1.5 lakh within the limits set by Section 80c of the Income Tax Act.
No Benefits During Construction: The ability to deduct interest and principal payments begins only after property possession becomes available.
Calculating Pre-EMI
To estimate pre-EMI payments, borrowers can use the following formula:
Total Pre-EMI Amount = Pre-EMI Interest × Number of Months
Total Repayment Amount = Loan Amount + Total Pre-EMI Amount
Lenders provide complete details in a loan repayment schedule that shows both the growing loan amounts and the changes the pre-EMI payment will undergo during the loan term. You should speak with your lender or a financial expert about this matter because they can explain the loan details accurately.
Transitioning from Pre-EMI to Full EMI: What to Expect
The main difference between pre-EMI and other loan programs is their short-lived status. After construction on the property is finished, full-EMI payments automatically start. Different situations impact how pre-EMI functions in reality.
Automatic Transition
Most lenders include a standard conversion rule that lets borrowers switch from paying interest only to repaying the EMI amount, including principal payments. The property takes possession under the full EMI schedule upon completion. Under the pre-EMI period, you could pay lower amounts, but these payments do not build up toward your regular EMI term. The repayment plan continues based on the remaining loan amount and either the original or a revised loan tenure.
Voluntary Switch Options
Some lenders let their borrowers switch to full EMI payments before construction is finished. The willingness of borrowers to accelerate principal repayment benefits everyone by decreasing the total interest they must pay.
Final Thoughts
Pre-EMI helps new homebuyers with under-construction properties and raises their total interest payments throughout the loan period. The feature temporarily relieves borrowers because it allows them to handle multiple financial obligations and living expenses as their home builds.
Choosing pre-EMI requires evaluating how long you can defer full repayment, which may lead to higher overall borrowing costs. If you have a stable income or the ability to make higher payments from the outset, opting for complete EMI is a more cost-effective choice in the long run.
FAQ
Can I negotiate pre-EMI terms with my lender? Yes, some banks allow flexibility in disbursement schedules or offer hybrid EMI plans. It’s always worth negotiating based on your cash flow and construction status.
Does pre-EMI affect my credit score? Not directly. However, late or missed pre-EMI payments can negatively affect your credit score, just like any other loan payment.
Is pre-EMI applicable for resale or ready-to-move properties? No. Pre-EMI is only applicable for under-construction properties where the loan is disbursed in stages.
ப்ரீ-EMI என்பது, பொதுவாககட்டுமானத்தில்உள்ளசொத்துக்களுக்கு, பகுதியளவுவழங்கப்பட்டவீட்டுக்கடன்தொகைக்குசெலுத்தப்படும்வட்டியைக்குறிக்கிறது. முழுமையான EMI (அசல்மற்றும்வட்டிஇரண்டையும்உள்ளடக்கியது) செலுத்துவதற்குப்பதிலாக, சொத்துகையகப்படுத்தத்தயாராகும்வரைஅல்லதுமுழுகடனும்வழங்கப்படும்வரை, கடன்வாங்குபவர்கள்வழங்கப்பட்டகடன்தொகைக்கானவட்டியைமட்டுமேசெலுத்துவார்கள்.
இந்தமுறையில்ஆரம்பகாலத்தில்மாதச்செலவுகள்குறைவாகஇருக்கும். ஆனால், இந்தகாலத்தில்முதன்முதலில்எந்தக்குறைப்பும்செய்யப்படுவதில்லைஎன்பதால், நீண்டகாலத்தில்நீங்கள்செலுத்தும்மொத்தவட்டிஅதிகமாகஇருக்கக்கூடும்.
ப்ரீ-EMI எப்படிசெயல்படுகிறது?
கட்டமைப்பில்உள்ளஒருசொத்துக்குநீங்கள்வீட்டுக்கடன்வாங்கும்போது, வங்கிஉங்களுக்குமுழுகடன்தொகையையும்ஒரேநேரத்தில்வழங்காது. மாறாக, கட்டிடம்எவ்வளவுநிறைவடைந்துள்ளதுஎன்பதைப்பொறுத்து, பகுதிகளாகபணத்தைவழங்குகிறது, இதுடிஸ்பர்ஸ்மென்ட்என்றுஅழைக்கப்படுகிறது.
உங்கள்வீடுமுழுமையாகமுடிந்ததும், ப்ரீ-EMI நிறைந்து, முழு EMI தொடங்குகிறது. இதன்பிறகு, நீங்கள்மாதந்தோறும்முதன்முதலும் + வட்டியும்சேர்த்துசெலுத்துவீர்கள்.
ப்ரீ-EMI-யைதேர்வுசெய்வதுஎன்பது, முழு EMI-ஐதாமதிக்கஎந்தஅளவுதயார்என்றுசிந்திப்பதைத்தேவைபடுத்துகிறது — இதுநீண்டகாலத்தில்அதிககடனுச்செலவுகளைஏற்படுத்தக்கூடும்.
நீங்கள்ஒருநிலையானவருமானம்கொண்டவராகஇருந்தால்அல்லதுஆரம்பத்திலிருந்தேஅதிகதொகையைசெலுத்தும்திறன்உங்களிடம்இருந்தால், முழு EMI-ஐத்தேர்வுசெய்வதுநீண்டகாலத்தில்செலவினத்தில்சிக்கனமானதீர்வாகஇருக்கும்.
நேரடியாகஇல்லை. ஆனால், ப்ரீ-EMI தவணைகளைதாமதமாகசெலுத்துவதுஅல்லதுதவிர்ப்பதுஉங்கள்கிரெடிட்ஸ்கோருக்குஎதிர்மறையானதாக்கத்தைஏற்படுத்தும், மற்றகடன்களுக்குப்போலவே.
ಮನೆ ನಿರ್ಮಿಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಮಾಡುವ ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರತಿಫಲದಾಯಕ & ಮೌಲ್ಯಯುತ ಹೂಡಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಸುರಕ್ಷಿತ ಸ್ಥಳವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುವುದಾಗಲಿ, ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯ ಬೆಳವಣಿಗೆಯಿಂದ ಲಾಭ ಪಡೆಯುವುದಾಗಲಿ ಅಥವಾ ಬುದ್ಧಿವಂತ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹೂಡಿಕೆಯಾಗಿರಲಿ, ಗೃಹ ಸಾಲವು ಆ ಎಲ್ಲ ಕನಸನ್ನು ನನಸಾಗಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ನಿರ್ಮಾಣ ಹಂತದಲ್ಲಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಎರಡು ಪಾವತಿ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಮತ್ತು ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ. ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐನಲ್ಲಿ, ನೀವು ಮನೆ ನಿರ್ಮಾಣದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ ಮತ್ತು ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐನಲ್ಲಿ, ಮನೆ ಸ್ವಾಧೀನದ ಶುರುವಿನಿಂದಲೇ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಎರಡನ್ನೂ ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ.
ಸರಿಯಾದ ಪಾವತಿ ಆಯ್ಕೆಯು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿ & ಭವಿಷ್ಯದ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಆಯ್ಕೆ ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ, ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸನ್ನು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಯೋಜಿಸಬಹುದು, ಒತ್ತಡವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು ಮತ್ತು ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಆತ್ಮವಿಶ್ವಾಸದಿಂದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಎಂದರೇನು?
ಪೂರ್ವ- ಇಎಂಐ ಅಂದರೆ ಭಾಗಶಃ ವಿತರಿಸಲಾದ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ. ಇದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ನಿರ್ಮಾಣ ಹಂತದಲ್ಲಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ (ಅಸಲು & ಬಡ್ಡಿ ಎರಡನ್ನೂ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ). ಪಾವತಿಸುವ ಬದಲು, ಸಾಲಗಾರರು ಆಸ್ತಿ ಸ್ವಾಧೀನಕ್ಕೆ ಸಿದ್ಧವಾಗುವವರೆಗೆ ಅಥವಾ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲವನ್ನು ವಿತರಿಸುವವರೆಗೆ ವಿತರಿಸಿದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ. ಈ ವಿಧಾನದಿಂದ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳ ಪಾವತಿಗಳು ಕಡಿಮೆ ಆಗುತ್ತವೆ. ಆದರೆ ಈ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅಸಲು ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಇದರಿಂದ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿರುತ್ತದೆ.
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ
ನೀವು ನಿರ್ಮಾಣ ಹಂತದಲ್ಲಿರುವ ಆಸ್ತಿಗೆ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಾಗ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಒಂದೇ ಬಾರಿಗೆ ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ. ಬದಲಿಗೆ, ಕಟ್ಟಡದ ನಿರ್ಮಾಣದ ಪ್ರಗತಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಭಾಗಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ವಿತರಣೆ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.
ವಿಂಗಡಣೆ:
ಉದಾಹರಣೆ:
ಮೊದಲು ₹5 ಲಕ್ಷ ವಿತರಿಸಲಾಗಿದ್ದರೆ → ನೀವು ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಆಗಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹3,500 ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ.
6 ತಿಂಗಳ ನಂತರ, ₹10 ಲಕ್ಷ ಹೆಚ್ಚು ವಿತರಿಸಲಾಗಿದ್ದರೆ → ನಿಮ್ಮ ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹10,600 ಆಗುತ್ತದೆ.
ನಿರ್ಮಾಣದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣ ಬಿಡುಗಡೆಯಾದಂತೆ, ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವೂ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತದೆ.
ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಸಿದ್ಧವಾದ ನಂತರ, ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ನಿಂತು, ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಸಾಲ + ಬಡ್ಡಿ ಎರಡನ್ನೂ ಪಾವತಿಸಬೇಕು. ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಅವಧಿಯು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ ಯೋಜನೆಯು ನಿರ್ಮಾಣದ ನಂತರ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ, ಪೂರ್ಣ ಸಾಲದ ಅವಧಿ (20 ವರ್ಷ, 25 ವರ್ಷ) ಇರುತ್ತದೆ.
ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು: ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ vs ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿ, ಇಕ್ವಿಟಿ ಮಾರ್ಪಾಡು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ವೆಚ್ಚಗಳಲ್ಲಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ ಪಾವತಿ ಯೋಜನೆಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸೋಣ.
ಮಾಪನ ಮಾನದಂಡ
ಪೂರ್ವ- ಇಎಂಐ
ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ
ಪಾವತಿ
ನಿರ್ಮಾಣದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ಮಾತ್ರ
ಆರಂಭದಿಂದಲೇ ಮೂಲಧನ + ಬಡ್ಡಿ
ಸಾಲ ಬಿಡುಗಡೆ
ಹಂತಹಂತವಾಗಿ, ನಿರ್ಮಾಣದ ಪ್ರಗತಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ
ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತ ಆರಂಭದಲ್ಲೇ ಬಿಡುಗಡೆ
ಸಾಲ ಅವಧಿ
ನಿರ್ಮಾಣದ ನಂತರದಿಂದ ಸಾಲ ಅವಧಿ ಆರಂಭ
ತಕ್ಷಣದ ಅಸಲು ಮರುಪಾವತಿಯಿಂದಾಗಿ ಕಡಿಮೆ
ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ
ಸಾಲದ ಅವಧಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು
ಕಡಿಮೆ, ಅಸಲು ಮೊದಲೇ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ
ತೆರಿಗೆ ಲಾಭಗಳು
ಸ್ವಾಧೀನದ ನಂತರ ಲಭ್ಯವಿದೆ
ಆಸ್ತಿ ಸಿದ್ದವಾದ ತಕ್ಷಣ ಲಭ್ಯವಿರುತ್ತವೆ
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐನ ಅನುಕೂಲಗಳು
ಅನೇಕ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಒಂದು ಸೂಕ್ತ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಅನ್ವೇಷಿಸೋಣ.
ಕಡಿಮೆ ಆರಂಭಿಕ ಹೊರೆ: ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಕಡಿಮೆ ಪಾವತಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ನಿರ್ಮಾಣ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಒತ್ತಡ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ನಮ್ಯತೆ: ಪೂರ್ವ ಇಎಂಐ ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆ ಚಟುವಟಿಕೆಗಳನ್ನು ಸಮತೋಲನಗೊಳಿಸಲು ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ.
ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು: ನಿರ್ಮಾಣ ಪೂರ್ವ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರು ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 24(ಬಿ) ಮೂಲಕ ಸ್ವಾಧೀನದ ನಂತರ ಐದು ಸಮಾನ ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐನ ಅನಾನುಕೂಲಗಳು
ಇದೀಗ, ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐನಿಂದಾಗಿ ನೀವು ಎದುರಿಸಬಹುದಾದ ಕೆಲವು ಅನಾನುಕೂಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳೋಣ.
ಹೆಚ್ಚಿನ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ವೆಚ್ಚ: ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಉದ್ದಕ್ಕೂ ಅಸಲು ಪಾವತಿಯ ವಿಳಂಬದಿಂದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.
ಇಕ್ವಿಟಿ ಬಿಲ್ಡ್ಅಪ್ ಇಲ್ಲ: ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳು ಅಸಲು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡದ ಕಾರಣ ಆಸ್ತಿ ನಿರ್ಮಾಣದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಸ್ವಾಧೀನ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದಿಲ್ಲ, ಇದು ಮನೆಮಾಲೀಕರ ಆಸ್ತಿ ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವ ಸಮಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.
ನಿರ್ಮಾಣ ವಿಳಂಬ: ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮನೆ ನಿರ್ಮಾಣದ ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಿದರೆ, ಅದು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.
ಆದ್ದರಿಂದ, ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದಾದರೂ, ಅದು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ನಿಮ್ಮನ್ನು ಗುರಿಯಾಗಿಸುತ್ತದೆ.
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಅನ್ನು ಯಾವಾಗ ಆರಿಸಬೇಕು?
ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ನಗದು ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು: ನಗದು ಹರಿವಿನಲ್ಲಿ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ತೊಂದರೆ ಉಂಟಾದಾಗ, ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಉತ್ತಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ನಿರ್ಮಾಣವಾಗುವವರೆಗೆ ಬಾಡಿಗೆ ಮತ್ತು ಇಎಂಐ ಎರಡನ್ನೂ ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ.
ಆಸ್ತಿ ಮಾರಾಟ ಉದ್ದೇಶ: ಕಟ್ಟಡ ಪೂರ್ಣಗೊಂಡ ನಂತರ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಉದ್ದೇಶಿಸುವ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಪೂರ್ವ ಇಎಂಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯ ಹಣಕಾಸು ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ತಗ್ಗಿಸುತ್ತದೆ.
ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಆದಾಯ ಬೆಳವಣಿಗೆ: ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಆದಾಯವು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಸಾಕಷ್ಟು ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಭರವಸೆಯಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐಯಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ ನಂತರ ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐಗೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು.
ಆದ್ದರಿಂದ, ನಿರ್ಮಾಣದ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಒತ್ತಡದಿಂದ ಹೊರಬರಲು ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ ನಗದು ಹರಿವು ಅಥವಾ ವೇಗವಾದ ಮಾರಾಟ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿದ್ದಾಗ ಪೂರ್ವ ಇಎಂಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು.
ತೆರಿಗೆ ಪರಿಣಾಮಗಳು
ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರು ಗೃಹ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಏಕೆಂದರೆ ಅವು ನಿರ್ಣಾಯಕ ಪಾತ್ರವನ್ನು ವಹಿಸುತ್ತವೆ:
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಬಡ್ಡಿ: ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 24(ಬಿ) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ನೀವು ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಸ್ವ-ಬಳಕೆ ಆಸ್ತಿಗಳ ಮೇಲಿನ ₹2 ಲಕ್ಷದವರೆಗಿನ ನಿರ್ಮಾಣ ಪೂರ್ವ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಬಹುದು.
ಪ್ರಧಾನ ಮರುಪಾವತಿ: ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ ಹಂತದಲ್ಲಿ, ಮನೆಮಾಲೀಕರು ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ₹1.5 ಲಕ್ಷದವರೆಗಿನ ಮೂಲ ಮರುಪಾವತಿ ಮೇಲೂ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
ನಿರ್ಮಾಣದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಲಾಭ ಇಲ್ಲ: ಆಸ್ತಿ ಸ್ವಾಧೀನ ಲಭ್ಯವಾದ ನಂತರವೇ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಮೂಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ.
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಲು, ಸಾಲಗಾರರು ಈ ಸೂತ್ರವನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು:
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಬಡ್ಡಿ = ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ × ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರ
ಒಟ್ಟು ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತ = ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಬಡ್ಡಿ × ತಿಂಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ
ಒಟ್ಟು ಮರುಪಾವತಿ ಮೊತ್ತ = ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ + ಒಟ್ಟು ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತ
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ಆಗುವ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಿಸಲು, ಸಾಲದ ಪಾವತಿ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತರು ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಈ ವಿಷಯವನ್ನು ನಿಮಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ವಿವರಿಸಲು, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞರೊಂದಿಗೆ ಚರ್ಚೆ ಮಾಡುವುದು ಸೂಕ್ತ.
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐನಿಂದ ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐಗೆ ಪರಿವರ್ತನೆ: ಏನನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಬಹುದು
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ & ಇತರ ಸಾಲ ಯೋಜನೆಗಳ ನಡುವಿನ ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೆಂದರೆ, ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಒಂದು ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಹಂತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆಸ್ತಿಯ ನಿರ್ಮಾಣ ಮುಗಿದ ನಂತರ, ಪೂರ್ಣ-ಇಎಂಐ ಪಾವತಿಗಳು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಆರಂಭವಾಗುತ್ತವೆ. ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ವಿವಿಧ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ಬದಲಾವಣೆ
ಬಹುತೇಕ ಸಾಲದಾತರು ಒಂದು ನಿಶ್ಚಿತ ಮಾನದಂಡವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ, ಇದರಿಂದ ಸಾಲಗಾರರು ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಸುವ ಹಂತದಿಂದ ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ (ಅಸಲು + ಬಡ್ಡಿ) ಪಾವತಿ ಹಂತಕ್ಕೆ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತಾರೆ. ಆಸ್ತಿ ನಿರ್ಮಾಣ ಪೂರ್ಣಗೊಂಡ ನಂತರ, ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ ಶೆಡ್ಯೂಲ್ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ವಶಕ್ಕೆ ಪಡೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ ಈ ಪಾವತಿಗಳು ನಿಮ್ಮ ಇಎಂಐ ಅವಧಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಸಹಾಯ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಅಸಲನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ. ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಮೂಲ ಅಥವಾ ಪರಿಷ್ಕೃತ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಮರುಪಾವತಿ ಯೋಜನೆ ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತದೆ.
ಐಚ್ಛಿಕ ಬದಲಾವಣೆ ಆಯ್ಕೆಗಳು
ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ನಿರ್ಮಾಣ ಕಾರ್ಯ ಪೂರ್ಣಗೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ತಮ್ಮ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ ಪಾವತಿಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಯಿಸಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಅಸಲು ಪಾವತಿಯನ್ನು ಶೀಘ್ರಗೊಳಿಸಲು ಸಾಲಗಾರರು ತೋರಿಸುವ ಸಿದ್ಧತೆ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಲಾಭ ನೀಡುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಅಂತಿಮ ಆಲೋಚನೆಗಳು
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ, ನಿರ್ಮಾಣದಲ್ಲಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಖರೀಸುತ್ತಿರುವ ಹೊಸ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಸಾಲ ಅವಧಿಯ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರರ ಹಣಕಾಸಿನ ಒತ್ತಡವನ್ನು ತಗ್ಗಿಸುತ್ತದೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಅವರು ನಿರ್ಮಾಣ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಬಾಡಿಗೆ, ಇತರ ಖರ್ಚುಗಳು ಹಾಗೂ ಹಣಕಾಸಿನ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದು.
ಪೂರ್ವ-ಇಎಂಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಎಂದರೆ ನೀವು ಪೂರ್ಣ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಎಷ್ಟು ಕಾಲ ಮುಂದೂಡಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಸಮೀಕ್ಷಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಇದರಿಂದ ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ವೆಚ್ಚ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇದೆ. ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಸ್ಥಿರವಾಗಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಮೊದಲಿನಿಂದಲೇ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಸಾಮರ್ಥ್ಯವಿದ್ದರೆ, ಪೂರ್ಣ ಇಎಂಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ದೀರ್ಘಕಾಲ ಹೆಚ್ಚು ಲಾಭದಾಯಕವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಹೌದು, ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವಿತರಣಾ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಗಳಲ್ಲಿ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಅನುಮತಿಸುತ್ತವೆ ಅಥವಾ ಹೈಬ್ರಿಡ್ ಇಎಂಐ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ನಿಮ್ಮ ನಗದು ಹರಿವು ಮತ್ತು ನಿರ್ಮಾಣದ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಚರ್ಚಿಸುವುದು ಸದಾ ಲಾಭದಾಯಕ.
ഒരു വീട് പണിയുക എന്നത് നാം നമ്മുടെ ജീവിതകാലത്ത് നടത്തുന്ന ഏറ്റവും സംതൃപ്തിദായകവും മൂല്യവത്തുമായ നിക്ഷേപങ്ങളിൽ ഒന്നാണ്. അത് കുടുംബത്തിന് സുരക്ഷിതമായ ഒരു ഇടം ഉണ്ടാക്കുന്നതിനു വേണ്ടിയാകാം. സ്വത്തിന്റെ മൂല്യം വർദ്ധിപ്പിച്ച് അതിൽ നിന്ന് പ്രയോജനം നേടുന്നതിനാകാം. അല്ലെങ്കിൽ ബുദ്ധിപൂർവ്വം ഒരു ദീർഘകാല നിക്ഷേപമെന്ന നിലയ്ക്ക് ചെയ്യുന്നതുമാകാം. ഈ സ്വപ്നങ്ങളെയെല്ലാം സാക്ഷാത്കരിക്കാൻ ഭവന വായ്പ സഹായിക്കും.
നിർമ്മാണത്തിലിരിക്കുന്ന പ്രോപ്പർട്ടികൾക്ക് വായ്പ നൽകുന്നവർ സാധാരണയായി രണ്ട് തിരിച്ചടവ് ഓപ്ഷനുകളാണ് നൽകാറുള്ളത്. ഒന്ന് പ്രീ-ഇഎംഐ ഹോം ലോൺ. രണ്ട്, ഫുൾ-ഇഎംഐ ലോൺ. പ്രീ-ഇഎംഐ ഓപ്ഷനാണ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതെങ്കിൽ നിങ്ങൾ നിർമ്മാണ സമയത്ത് പലിശ മാത്രമാണ് അടയ്ക്കുക. പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ നിർമ്മാണം പൂർത്തിയായ ശേഷം ഫുൾ ഇഎംഐ ആരംഭിക്കുന്നു. അതെസമയം ഫുൾ ഇഎംഐ ഓപ്ഷനാണ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതെങ്കില് തുടക്കം മുതൽക്കു തന്നെ മുതലും പലിശയും തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ തുടങ്ങും.
ഏത് തിരിച്ചടവ് ഓപ്ഷൻ വേണമെന്ന് തീരുമാനിക്കൽ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി, ഭാവിയിലെ വരുമാനം എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചാണിരിക്കുന്നത്. ഈ രണ്ട് ഓപ്ഷനുകളും എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നുവെന്ന് മനസ്സിലാക്കിയാൽ നമുക്ക് സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ നന്നായി ആസൂത്രണം ചെയ്യാനും, സമ്മർദ്ദം കുറയ്ക്കാനും, ആത്മവിശ്വാസത്തോടെ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാനുമെല്ലാം കഴിയും.
എന്താണ് പ്രീ-ഇഎംഐ?
പ്രീ-ഇഎംഐ രീതിയില്, മൊത്തം ഭവന വായ്പ പൂർണമായും വായ്പാദാതാവ് വായ്പയെടുത്ത ആൾക്ക് കൈമാറില്ല. പകരം പ്രോപ്പര്ട്ടിയുടെ ജോലികൾ ഓരോമന്നും പൂർത്തിയാകുന്ന മുറയ്ക്ക് തുകയുടെ ഓരോ ഭാഗം മാത്രം നൽകുകയും, ആ ഭാഗത്തിന് മാത്രം പലിശ ഈടാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. സാധാരണയായി നിർമ്മാണത്തിലിരിക്കുന്ന പ്രോപ്പർട്ടികൾക്കാണ് ഈ സൗകര്യം അനുവദിക്കുക. പൂർണ്ണമായ ഇഎംഐ (മുതലും പലിശയും ഉൾപ്പെടുന്നു) അടയ്ക്കുന്നതിനുപകരം വായ്പക്കാർ പ്രോപ്പർട്ടി കൈവശപ്പെടുത്തുന്നതുവരെയോ, അല്ലെങ്കിൽ മുഴുവൻ വായ്പയും വിതരണം ചെയ്യുന്നതുവരെയോ കൈയില് ലഭിച്ച വായ്പ തുകയുടെ പലിശ മാത്രം അടയ്ക്കുന്നു. ഇത് തുടക്കത്തിൽ പ്രതിമാസ അടവ് കുറയ്ക്കാൻ സഹായിക്കും. പക്ഷേ ഈ കാലയളവിലെ അടവുകളൊന്നും മുതലിൽ കുറവുണ്ടാക്കുന്നില്ല. ഇത് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ മൊത്തത്തിലുള്ള പലിശ വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
പ്രീ-ഇഎംഐ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു?
നിർമ്മാണത്തിലിരിക്കുന്ന ഒരു പ്രോപ്പർട്ടിക്ക് ഭവനവായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ ബാങ്ക് നിങ്ങൾക്ക് മുഴുവൻ വായ്പാ തുകയും ഒറ്റയടിക്ക് നൽകില്ല. പകരം, കെട്ടിടത്തിന്റെ എത്ര ഭാഗം പൂർത്തിയായി എന്നതിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി 'ഡിസ്ബേഴ്സ്മെന്റ്' എന്ന് വിളിക്കപ്പെടുന്ന തവണകളായി പണം നൽകുന്നു.
ഇത് നമുക്കൊന്ന് വിശകലനം ചെയ്ത് മനസ്സിലാക്കാം:
ഘട്ടങ്ങളായി വായ്പ നൽകുന്നു
നിങ്ങളുടെ ആകെ വായ്പ 25 ലക്ഷം ആണെന്നിരിക്കട്ടെ
എന്നാൽ തുടക്കത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് ഇതിൽ നിന്ന് 5 ലക്ഷം രൂപ മാത്രമേ നൽകൂ. ഈ തുക അടിത്തറ മാത്രം പൂർത്തിയാകുന്നതിനാണ്
കുറച്ച് മാസങ്ങൾക്ക് ശേഷം കൂടുതൽ ജോലികൾ പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ 10 ലക്ഷം കൂടി നൽകും
25 ലക്ഷം രൂപ പൂർണമായി വിതരണം ചെയ്യുന്നതുവരെ ഇത് തുടരും
വീട് പണിഞ്ഞുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന സമയത്ത് നിങ്ങൾ പൂർണ്ണമായ ഇഎംഐ (വായ്പ + പലിശ രണ്ടും ഉൾപ്പെടെ) അടയ്ക്കുന്നില്ല. പകരം അതുവരെ നൽകിയ തുകയ്ക്ക് മാത്രമേ നിങ്ങൾ പലിശ നൽകുന്നുള്ളൂ. ഇതിനെ പ്രീ-ഇഎംഐ എന്ന് വിളിക്കുന്നു.
ഉദാഹരണം:
ആദ്യം 5 ലക്ഷം രൂപ വിതരണം ചെയ്തു → നിങ്ങൾ പ്രീ-ഇഎംഐ ആയി ഏകദേശം 3,500 രൂപ പ്രതിമാസം അടയ്ക്കുന്നു
6 മാസത്തിനുശേഷം 10 ലക്ഷം രൂപ കൂടി വിതരണം ചെയ്തു → ഇപ്പോൾ നിങ്ങളുടെ പ്രീ-ഇഎംഐ പ്രതിമാസം ഏകദേശം 10,600 രൂപ ആയി ഉയരുന്നു.
നിർമ്മാണ സമയത്ത് കൂടുതൽ പണം പുറത്തിറക്കുന്നതിനാൽ ഇത് തുടരുന്നു.
വീട് തയ്യാറായിക്കഴിഞ്ഞാൽ പ്രീ-ഇഎംഐ അവസാനിപ്പിക്കുന്നു. തുടർന്ന് ഫുൾ ഇഎംഐ രീതിയിലേക്ക് മാറും. ഇവിടെ മുതല് നിങ്ങൾ എല്ലാ മാസവും മുതലും പലിശയും അടയ്ക്കുന്നു. പ്രീ-ഇഎംഐ നിങ്ങളുടെ ലോണിന്റെ തിരിച്ചടവ് കാലാവധിയിലോ, മുതലിലോ കുറവ് വരുത്തുന്നില്ല. 20 വർഷം, 25 വർഷം എന്നിങ്ങനെയുള്ള ലോണിന്റെ തിരിച്ചടവ് കാലാവധി പ്രീ ഇഎംഐ കാലത്ത് അൽപ്പവും കുറയുന്നില്ല. പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ നിർമാണം പൂർത്തിയായ ശേഷം ആരംഭിക്കുന്ന ഫുൾ ഇഎംഐ അടവിൽ മാത്രമാണ് തിരിച്ചടവ് കാലാവധി കുറഞ്ഞു കിട്ടുക.
പ്രീ-ഇഎംഐ-യും പൂർണ്ണ ഇഎംഐ-യും തമ്മിലുള്ളപ്രധാന വ്യത്യാസങ്ങൾ:
ഷെഡ്യൂളിംഗ്, ഇക്വിറ്റി മോഡിഫിക്കേഷൻ, സാമ്പത്തിക ചെലവുകൾ എന്നിവയിലെ വ്യത്യാസങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കാൻ ഫുൾ ഇഎംഐ പേയ്മെന്റ് പ്ലാനുകളും, പ്രീ-ഇഎംഐ പ്ലാനുകളും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസങ്ങൾ പരിശോധിക്കാം.
പാരാമീറ്റര്
പ്രീ-ഇഎംഐ
ഫുൾ ഇഎംഐ
പേയ്മെന്റ്
നിർമ്മാണ സമയത്ത് പലിശ മാത്രം
പലിശയ്ക്കു കൊടുത്ത മുതൽ+ തുടക്കം മുതലുള്ള പലിശ
ഡിസ്ബഴ്സ്മെന്റ്
ഓരോ നിർമ്മാണ ഘട്ടത്തിലും ഭാഗികമായി നല്കും
ലോൺ തുക പൂർണ്ണമായോ, അല്ലെങ്കിൽ അതിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗമോ നല്കുന്നു
വായ്പ കാലാവധി
മൊത്തം കാലയളവ് (നിർമ്മാണത്തിന് ശേഷമുള്ള അടവിന്റെ എണ്ണം) കൂടുന്നു
തുടക്കത്തിലേ മുതലും പലിശയും അടയ്ക്കുന്നതിനാല് കാലാവധി കുറയുന്നു.
മൊത്തം പലിശ
വായ്പാ കാലാവധി കൂടുന്നതിനാല് ഉയര്ന്ന പലിശ
മുതലിൽ തുടക്കത്തിലേ കുറവ് വരുന്നതിനാൽ മൊത്തം പലിശ കുറയുന്നു
നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ
പ്രോപ്പർട്ടി കൈവശം വന്നതിനു ശേഷം മാത്രം
പ്രോപ്പർട്ടി തയ്യാറായാൽ ഉടനടി
പ്രീ-ഇഎംഐയുടെ ഗുണങ്ങൾ
വീട് വാങ്ങുന്ന പലയാളുകൾക്കും പ്രീ-ഇഎംഐ ഒരു സൗകര്യപ്രദമായ ഓപ്ഷനാകുന്നതിന്റെ കാരണം പരിശോധിക്കാം.
കുറഞ്ഞ പ്രാരംഭ ഭാരം: ഫുൾ ഇഎംഐ-യുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ പ്രീ-ഇഎംഐ ഓപ്ഷൻ സ്വീകരിക്കുന്നവര്ക്ക് തുടക്കത്തിൽ കുറഞ്ഞ തുക അടച്ചാൽ മതി. ഇതു വഴി നിർമ്മാണ കാലയളവിൽ സാമ്പത്തിക ഭാരം കുറയുന്നു.
അയവ്: ഈ സവിശേഷ രീതിയിലുള്ള അടവ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നവർക്ക് അവരുടെ സാമ്പത്തിക ഉത്തരവാദിത്തങ്ങളും നിക്ഷേപ പ്രവർത്തനങ്ങളും സന്തുലിതമായി കൊണ്ടുപോകാനുള്ള ഒരു അയവ് ലഭിക്കുന്നു.
നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ: നിർമ്മാണത്തിന് മുമ്പുള്ള കാലയളവിൽ അടച്ച പലിശയിന്മേലുള്ള ആദായനികുതി ഇളവ്, നിർമ്മാണം പൂർത്തിയായ ശേഷം ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 24(b) പ്രകാരം അഞ്ച് തുല്യ ഭാഗങ്ങളായി ക്ലെയിം ചെയ്യാം.
പ്രീ-ഇഎംഐയുടെ ദോഷങ്ങൾ
ഇനി, പ്രീ-ഇഎംഐയിൽ നിങ്ങൾ അഭിമുഖീകരിച്ചേക്കാവുന്ന ചില ദോഷങ്ങളെക്കുറിച്ച് മനസ്സിലാക്കാം.
ഉയർന്ന ദീർഘകാല ചെലവ്: വായ്പാ കാലയളവിലുടനീളം മുതലിന്റെ പേയ്മെന്റ് വൈകുന്നത് മൊത്തം പലിശ വർദ്ധിക്കുന്നതിന് കാരണമാകും.
ഉടമസ്ഥത വളരുന്നില്ല: നിർമ്മാണ സമയത്തെ പലിശ മാത്രമായുള്ള അടവുകൾ മുതലിൽ കുറവ് വരുത്താത്തതിനാൽ പ്രോപ്പർട്ടിയിന്മേല് ഉടമസ്ഥത വളരുന്നില്ല.
നിർമ്മാണ കാലതാമസം: പ്രീ-ഇഎംഐ കാലയളവിൽ വീടുനിർമ്മാണ കാലയളവ് നീണ്ടുപോയാൽ അത് മൊത്തം പലിശ അടവുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കും.
അതിനാൽ, പ്രീ-ഇഎംഐ ഹ്രസ്വകാലത്തേക്ക് സാമ്പത്തിക സമ്മർദ്ദം ലഘൂകരിക്കാൻ സഹായിക്കുമെങ്കിലും ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ഉയർന്ന ചെലവുകൾ വരുത്തിവെക്കും.
പ്രീ-ഇഎംഐ എപ്പോൾ തിരഞ്ഞെടുക്കണം?
ഹ്രസ്വകാല സാമ്പത്തിക ഞെരുക്കം: പ്രീ-ഇഎംഐ വഴി പണമൊഴുക്ക് പ്രശ്നം പരിഹരിക്കാനും, മെച്ചപ്പെട്ട സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾ ഉണ്ടാകുന്നതു വരെ വാടക ചെലവുകളും ഇഎംഐ പേയ്മെന്റുകളും മുടങ്ങാതിരിക്കാനും സഹായിക്കുന്നു.
വിൽക്കാനുള്ള ഉദ്ദേശ്യം: നിർമ്മാണം പൂർത്തിയായ ശേഷം വിൽക്കുക എന്ന ഉദ്ദേശ്യത്തോടെ നിര്മ്മിക്കുന്ന റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് പ്രോപ്പർട്ടി നിക്ഷേപകർ പ്രീ-ഇഎംഐ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു. കാരണം ഈ രീതി ഹ്രസ്വകാല ചെലവുകൾ കുറയ്ക്കുന്നു.
പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വരുമാന വളർച്ച: കടം വാങ്ങുന്നയാൾ ഭാവിയില് തന്റെ വരുമാനം സാരമായ തോതില് വർദ്ധിക്കുമെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ അയാൾ ആദ്യം പ്രീ-ഇഎംഐയും തുടർന്ന് ഫുൾ ഇഎംഐ പേയ്മെന്റുകളും നടത്താമെന്ന് തീരുമാനിക്കും.
അതിനാൽ തുടക്കത്തില് അൽപ്പം സാമ്പത്തിക ആശ്വാസം ആവശ്യമാണെന്ന് തോന്നുന്നവെങ്കില് പ്രീ-ഇഎംഐ തിരഞ്ഞെടുക്കുക. പ്രോപ്പർട്ടി തയ്യാറായിക്കഴിഞ്ഞാൽ മികച്ച രീതിയില് പണമൊഴുക്ക് ഉണ്ടാകുമെന്നും, പെട്ടെന്നു തന്നെ വിൽപ്പനകൾ നടക്കുമെന്നും ഉറപ്പാക്കുക.
നികുതി പ്രശ്നങ്ങൾ
ഭവന വാങ്ങുന്നവർ അതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നികുതി ഇളവുകൾ പരിശോധിക്കണം. കാരണം അവയ്ക്ക് ഇതിൽ ചില നിർണായക പങ്ക് വഹിക്കാനുണ്ട്:
പ്രീ-ഇഎംഐ പലിശ: ആദായ നികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 24(ബി) പ്രകാരം, നിര്മ്മാണം നടക്കുന്ന സമയത്തെ പലിശയിന്മേലുള്ള ആദായനികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും. സ്വന്തം താമസത്തിനുള്ള പ്രോപ്പർട്ടികൾക്ക് പലിശ അടവുകളിന്മേൽ വർഷത്തില് 2 ലക്ഷം വരെ ഇളവ് ലഭിക്കും.
മുതൽ തിരിച്ചടവ്: ഫുൾ ഇഎംഐ ഘട്ടത്തിൽ വീട്ടുടമസ്ഥർക്ക് വര്ഷത്തില് മുതലിന്റെ തിരിച്ചടവിന്മേലുള്ള നികുതിയിൽ ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 80c നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ള പരിധിയായ 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ ഇളവിന് അർഹതയുണ്ട്.
നിർമ്മാണ സമയത്ത് ആനുകൂല്യങ്ങളില്ല: പ്രോപ്പർട്ടി കൈവശം ലഭ്യമായതിനുശേഷം മാത്രമേ പലിശയിന്മേലും, മുതലിന്മേലുമുള്ള നികുതിയിളവിന് ശ്രമിക്കാൻ കഴിയൂ.
പ്രീ-ഇഎംഐ കണക്കാക്കൽ
പ്രീ-ഇഎംഐ പേയ്മെന്റുകൾ കണക്കാക്കാൻ വായ്പ വാങ്ങുന്നവർക്ക് ഇനിപ്പറയുന്ന ഫോർമുല ഉപയോഗിക്കാം:
പ്രീ-ഇഎംഐ പലിശ = വായ്പ തുക × പ്രതിമാസ പലിശ നിരക്ക്
ആകെ പ്രീ-ഇഎംഐ തുക = പ്രീ-ഇഎംഐ പലിശ × മാസങ്ങളുടെ എണ്ണം
ആകെ തിരിച്ചടവ് തുക = വായ്പ തുക + ആകെ പ്രീ-ഇഎംഐ തുക
വായ്പാ തുകയുടെ വർദ്ധനയുടെയും (ഘട്ടംഘട്ടമായി വാങ്ങുമ്പോൾ ഉണ്ടാകുന്നത്), പ്രീ-ഇഎംഐ അടവിൽ വരുന്ന മാറ്റങ്ങളുടെയും വിശദാംശങ്ങൾ വായ്പാ ദാതാവ് നല്കുന്ന തിരിച്ചടവ് ഷെഡ്യൂളിൽ ഉണ്ടായിരിക്കും. ഇക്കാര്യം നിങ്ങളുടെ വായ്പാദാതാവുമായോ ഒരു സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധനുമായോ സംസാരിക്കണം. കാരണം വായ്പാ വിശദാംശങ്ങൾ കൃത്യമായി വിശദീകരിക്കാൻ അവർക്കാണ് കഴിയുക.
പ്രീ-ഇഎംഐയിൽ നിന്ന് ഫുൾ ഇഎംഐയിലേക്ക് മാറൽ: എന്താണ് പ്രതീക്ഷിക്കേണ്ടത്
പ്രീ-ഇഎംഐയും മറ്റ് ലോൺ പ്രോഗ്രാമുകളും തമ്മിലുള്ള പ്രധാന വ്യത്യാസം അവയുടെ ഹ്രസ്വകാല സ്വഭാവമാണ്. പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ നിർമ്മാണം പൂർത്തിയാകുന്നതോടെ ഫുൾ-ഇഎംഐ അടവുകൾ സ്വയമേവ ആരംഭിക്കുന്നു. യാഥാർത്ഥ്യത്തിൽ പ്രീ-ഇഎംഐ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്നതിനെ പല സാഹചര്യങ്ങളും സ്വാധീനിക്കും.
ഓട്ടോമാറ്റിക് ട്രാൻസിഷൻ
മിക്ക വായ്പാദാതാക്കളും ഒരു സ്റ്റാൻഡേർഡ് കൺവേർഷൻ ചട്ടം മുമ്പോട്ടുവെക്കാറുണ്ട്. ഇത് വായ്പ എടുത്തവർക്ക് പലിശ മാത്രം നൽകുന്ന രീതിയില് നിന്ന് മുതൽ ഉൾപ്പെടെ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന ഇഎംഐയിലേക്ക് മാറാൻ അനുവദിക്കുന്നു. ഫുൾ ഇഎംഐ പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ പ്രോപ്പർട്ടി കൈവശമെത്തുന്നു. പ്രീ-ഇഎംഐ കാലയളവിൽ കുറഞ്ഞ തുകകൾ അടയ്ക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു എന്നേയുള്ളൂ. ഈ അടവുകൾ നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ ഇഎംഐ കാലയളവിനെ കുറയ്ക്കുകയില്ല. ശേഷിക്കുന്ന യഥാര്ത്ഥ ലോൺ തുകയെ, അല്ലെങ്കിൽ പുതുക്കിയ ലോൺ കാലാവധിയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി തിരിച്ചടവ് തുടരുന്നു.
സ്വമേധയാ മാറാനുള്ള ഓപ്ഷനുകൾ
ചില വായ്പാദാതാക്കൾ നിർമ്മാണം പൂർത്തിയാകുന്നതിന് മുമ്പു തന്നെ വായ്പയെടുത്തവർക്ക് ഫുൾ ഇഎംഐ അടവിലേക്ക് മാറാൻ അനുവാദം കൊടുക്കാറുണ്ട്. മുതൽ തിരിച്ചടവ് വേഗതയിലാക്കാനുള്ള വായ്പ വാങ്ങിയവരുടെ സന്നദ്ധത, അവർ അടയ്ക്കേണ്ട മൊത്തം പലിശ കുറച്ചുകൊണ്ട് എല്ലാവർക്കും പ്രയോജനം ചെയ്യുന്നു.
ആലോചിക്കേണ്ട മറ്റ് കാര്യങ്ങൾ
നിർമ്മാണത്തിലിരിക്കുന്ന പ്രോപ്പർട്ടി ഉടമകളെ പ്രീ-ഇഎംഐ സഹായിക്കുമ്പോൾ തന്നെ, വായ്പ കാലയളവിലുടനീളം അവരുടെ മൊത്തം പലിശ അടവ് വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. വീട് നിർമ്മിക്കുമ്പോൾ പല സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകളും ജീവിതച്ചെലവുകളും ഒരുമിച്ച് കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ ഇത് സഹായിക്കും എന്നതിനാല് ഈ സവിശേഷത വായ്പയെടുക്കുന്നവർക്ക് താൽക്കാലികാശ്വാസമാണ്.
പ്രീ-ഇഎംഐ തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് എത്ര കാലം പൂർണ്ണ തിരിച്ചടവിലേക്ക് മാറുന്നത് നീട്ടി വെക്കേണ്ടിവരും എന്നത് കണക്കാക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഇങ്ങനെ നീട്ടിവെക്കുന്നതിന് വായ്പാ ചെലവ് കൂട്ടുകയേയുള്ളൂ. നിങ്ങൾക്ക് സ്ഥിരമായ വരുമാനമുണ്ടെങ്കിൽ, തുടക്കം മുതൽ തന്നെ ഉയർന്ന അടവ് അടച്ചുപോകാനുള്ള കഴിവുണ്ടെങ്കിൽ, ഫുൾ ഇഎംഐ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ നല്ലത്.
പതിവുചോദ്യങ്ങൾ
എനിക്ക് വായ്പാദാതാവുമായി പ്രീ-ഇഎംഐ നിബന്ധനകൾ ചർച്ച ചെയ്യാൻ കഴിയുമോ?
തീർച്ചയായും. ചില ബാങ്കുകൾ വായ്പാ തുകയുടെ വിതരണ ഷെഡ്യൂളിൽ അയവ് അനുവദിക്കാറുണ്ട്. ചിലർ ഹൈബ്രിഡ് ഇഎംഐ പ്ലാനുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യാറുമുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ പണലഭ്യതയെയും, നിർമ്മാണ നിലയെയും അടിസ്ഥാനമാക്കി വായ്പാദാതാവുമായി ചർച്ച നടത്തുന്നത് എല്ലായ്പ്പോഴും ഗുണകരമാണ്.
പ്രീ-ഇഎംഐ എന്റെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ ബാധിക്കുമോ?
നേരിട്ട് ബാധിക്കില്ല. എങ്കിലും, അടവ് വൈകുകയോ, വീഴ്ച വരുത്തുകയോ ചെയ്താൽ പ്രീ-ഇഎംഐ മറ്റേതൊരു ലോൺ അടവിനെയും പോലെ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ പ്രതികൂലമായി ബാധിക്കും.
പുനർവിൽപ്പനാ പ്രോപ്പർട്ടിക്കോ, പൂർണമായി പണികഴിഞ്ഞ പ്രോപ്പർട്ടിക്കോ പ്രീ-ഇഎംഐ കിട്ടുമോ?
ഇല്ല. നിർമ്മാണത്തിലിരിക്കുന്ന പ്രോപ്പർട്ടികൾക്ക് മാത്രമേ പ്രീ-ഇഎംഐ ബാധകമാകൂ. ഓരോ നിർമ്മാണ ഘട്ടത്തിലുമായാണ് വായ്പാ തുക വായ്പാദാതാവ് നൽകുക.
